¿Cómo hacer transferencias internacionales con mi empresa?
Las transferencias internacionales empresariales son posibles gracias a la banca tradicional e infraestructuras de pagos digitales. Para gestionar este tipo de transferencias de forma precisa es fundamental comprender los protocolos que permiten la interoperabilidad entre instituciones financieras globales.
Esta guía detalla cómo la banca tradicional e infraestructuras financieras operan las transferencias internacionales para facilitar a las empresas su dispersión de pago.
¿Qué es una transferencia internacional?
Una transferencia internacional es el movimiento electrónico de fondos de una cuenta bancaria a otra entre diferentes instituciones ubicadas en distintos países. Es el vehículo principal para el comercio exterior, permitiendo el pago a proveedores, la dispersión de nómina global y la gestión de tesorería multi-país.
A diferencia de los pagos locales, estas operaciones involucran entidades financieras internacionales y, en muchos casos, bancos intermediarios o bancos corresponsales para poder completar la operación.
¿Cómo funciona una transferencia internacional?
Tradicionalmente, para realizar una transferencia internacional se utilizan datos como el código SWIFT, el IBAN o el código ABA en caso de pagos hacia Estados Unidos. Estos códigos permiten identificar a la institución receptora y garantizar que el pago llegue al beneficiario correcto.
¿Qué son los identificadores bancarios SWIFT, IBAN y BIC?
Para gestionar transferencias internacionales de forma óptima, la mayoría de las entidades utilizan estos identificadores para establecer una conexión entre el banco emisor y el receptor, diferenciándose principalmente por la zona geográfica donde operan:
¿Qué pasos debo seguir para transferir a una cuenta de otro país?
Los pasos que debes seguir para realizar una transferencia internacional que garantice tanto la llegada de los fondos como el cumplimiento normativo son los siguientes:
- Recolección y validación de datos del beneficiario
- Preparación de la documentación soporte
- Selección del riel de pago
- Ejecución y revisión de compliance
- Confirmación y conciliación
Paso 1: ¿Qué información necesito para realizar una transferencia internacional?
Para garantizar que los fondos lleguen correctamente y cumplan con las normativas de compliance, es fundamental contar con la información precisa del beneficiario.
- Datos del ordenante: Nombre legal de la empresa y número de cuenta.
- Datos del beneficiario: Nombre completo o razón social, dirección y número de cuenta o formato internacional (IBAN/CLABE).
- Datos del banco destino: Nombre del banco, ciudad, país y código de identificación (SWIFT/BIC).
- Justificación del pago: Documentación que sustente la operación (facturas, contratos) para evitar alertas regulatorias.
Paso 2: ¿Qué es la documentación de soporte?
A diferencia de las transferencias personales, las empresariales suelen requerir un "soporte de la operación" para que el banco o la entidad financiera libere los fondos, estos son principalmente:
- Factura comercial (Invoice): Que detalle el concepto del pago.
- Contratos o declaraciones de importación: Dependiendo de la legislación cambiaria de cada país,como el Formulario 1 en Colombia o las normativas del Banco de México.
Paso 3: ¿Cómo elijo una plataforma de riel de pago?
Evalúa seguridad, costos, divisas soportadas y velocidad. Te recomendamos comparar tanto los rieles de pago tradicionales como las infraestructuras de pago modernas:
Riel tradicional para transferencia internacional
En el riel de pago tradicional (Red SWIFT), el dinero viaja a través de bancos corresponsales. Es seguro pero lento, de 3 a 5 días, y con comisiones opacas.
Un aspecto crítico del sistema tradicional es que, si un banco no posee una relación directa con la institución receptora, los fondos deben transitar por uno o más bancos corresponsales. Este proceso de intermediación no solo añade capas de comisiones adicionales, sino que genera retrasos significativos en la liquidación de la operación
Infraestructura digital para operaciones transfronterizas
En cambio, una infraestructura de pago digital utiliza rieles de pago modernos que permiten liquidar operaciones internacionales en minutos con trazabilidad total.
Infraestructuras de pago como Cobre destacan como la opción más confiable por su reducción del 40% en costos de transacción y márgenes, mejora del 90% de tiempos de transacción y gestión de liquidez, además de tener 100% de visibilidad de las operaciones durante todo el ciclo de procesamiento.
Paso 4: ¿Qué pasa al activar una transferencia internacional?
Una vez que hayas escogido tu infraestructura de pago y hayas ingresado los datos necesarios, se realizará un cotejo contra listas de control (listas Clinton, OFAC, etc.), donde se aplica el tipo de cambio (FX).
En esta etapa, es vital buscar transparencia en el spread para evitar costos ocultos.
Paso 5: Confirmación y conciliación
Una vez emitido el pago, solicita el documento correspondiente que sirve como comprobante legal de que la transferencia ha sido enviada exitosamente. Con este documento también podrás rastrear el dinero si hay retrasos.
Con soluciones de infraestructura moderna, este paso se automatiza mediante dashboards que te dan visibilidad en tiempo real.
Limitaciones para una transferencia cross-border con la banca tradicional
Aunque los bancos tradicionales han sido el estándar, su modelo operativo presenta fricciones significativas para las empresas modernas:
- Costos elevados: Las comisiones pueden oscilar entre el 3% y el 6% debido a los márgenes bancarios y spreads cambiarios opacos.
- Tiempo de liquidación: Una operación puede tardar entre 3 y 5 días hábiles en completarse.
- Disponibilidad limitada: Las transacciones están sujetas a horarios de ventanilla y días festivos bancarios (Lunes a Viernes de 9-5).
- Múltiples cuentas: Las empresas suelen verse obligadas a mantener saldos inmovilizados en diferentes divisas y bancos para operar localmente.
Realiza tus pagos B2B con Cross Border Payments de Cobre
En Cobre, no solo movemos dinero, construimos la infraestructura que permite que el capital fluya a la velocidad de tu negocio. Nuestra vertical de Cross Border Payments optimiza las rutas de pago para ofrecer beneficios tangibles.
- Velocidad: Las transacciones por medio de Cobre tienen una mejora del 90% de tiempo en completarse.
- Beneficio económico: Reducción de costos de hasta un 40% en comparación con métodos tradicionales.
- Conciliación y Trazabilidad: Centraliza tu tesorería y reduce el tiempo de conciliación hasta en un 70% con visibilidad total de los fondos.
- Sin prefondeos: Liquidez inmediata sin necesidad de ventanas cambiarias restrictivas.
La adopción estratégica de nuevas tecnologías para transferencias internacionales ya no es opcional, es una necesidad para mantener la competitividad. Al integrar soluciones que combinan la solidez de la banca tradicional con la velocidad de la infraestructura digital, tu empresa puede liberar capital de trabajo y simplificar su operación global.
¿Cómo Cobre optimiza tus transacciones en México?
Para las empresas que operan en el corredor hacia México, la integración con el Sistema de Pagos Electrónicos Interconectados (SPEI) es fundamental. A través de nuestra plataforma, puedes hacer dispersiones de nómina o liquidar a proveedores en México de forma inmediata.
Tanto si tienes una empresa mexicana que requiere una dispersión masiva y automatizada en suelo nacional, como si eres una empresa extranjera con operaciones en México, la conexión directa a SPEI de Cobre es una solución de pagos eficiente y segura.
Puedes consultar qué es SPEI y cómo utilizarlo para empresas en nuestros blogs.
¿Cuál es el rol de las Stablecoins para las transacciones internacionales?
En el panorama de 2026, las stablecoins (criptomonedas estables) han pasado de ser una tendencia tecnológica a convertirse en infraestructura crítica para la tesorería corporativa.
Al utilizar una stablecoin para pagos B2B respaldada 1:1 por moneda fiduciaria (como USDC), las empresas pueden aprovechar la eficiencia de la infraestructura digital para realizar pagos inmediatos. Este modelo elimina la dependencia de los horarios bancarios y las redes de corresponsalía opacas.
En el siguiente artículo explicamos qué es una stablecoin y cómo puede ser utilizada para realizar pagos B2B transfronterizos.
Preguntas frecuentes sobre transferencias internacionales
¿Cuál es el monto máximo que una empresa puede enviar o recibir en una transferencia internacional?
El monto máximo depende de la regulación de cada país y del banco intermediario. Con Cobre, las empresas tienen unos cupos asignados para sus movimientos internacionales, ajustados a sus necesidades.
¿Cómo hacer una transferencia internacional a Estados Unidos?
Para enviar dinero a EE. UU., se requiere el código ABA del banco del beneficiario y su número de cuenta. A través de la plataforma de Cobre, las transferencias a Estados Unidos se realizan en dólares americanos de manera ágil y sin costos ocultos.
¿En qué horarios puedo realizar transferencias internacionales?
Las transferencias dependen de los horarios de horas hábiles bancarias. Sin embargo, con Cobre, puedes transferir fondos entre países en tiempo real, 24/7 y con visibilidad total.
¿Por qué se devolvió mi transferencia internacional?
Las devoluciones en transferencias internacionales pueden ocurrir por datos erróneos del beneficiario, fondos insuficientes o bloqueos en bancos corresponsales. Con Cobre, tienes soporte inmediato para rastrear y resolver cualquier devolución.
¿Por qué el beneficiario recibió menos dinero?
Los costos ocultos de transferencias internacionales con bancos intermediarios reducen el monto final. Con Cobre, evitas esas pérdidas porque conoces de antemano el costo real de tu transferencia.
¿Cómo rastrear una transferencia internacional?
Los bancos ofrecen folios de seguimiento para transacciones internacionales. Cobre va más allá: te permite rastrear el estatus en tiempo real desde su plataforma.
¿Puedo hacer una transferencia internacional fuera del horario bancario o cambiario?
En bancos tradicionales, no. Con Cobre, puedes iniciar tu transferencia en cualquier momento y será procesada 24/7/365.
